신한은행은 8월 금융감독원·경찰청 공동 신고선을 통해 들어온 돼지 잡기식 사기 신고가 6월 대비 3배 이상 늘면서 가상자산 온램프와 연계된 1만 2,400개 고객 계좌를 차단했다고 밝혔다. 추석 전 소액 테스트 입금 뒤 큰 원화 이체가 몰리는 패턴에 집중했다.
단속을 촉발한 것
금융범죄팀은 패턴을 flag했다. 텔레그램·카카오톡 로맨스·투자 미끼가 가짜 거래 대시보드로 피해자를 옮긴 뒤 원화를 국내 계좌로 보내고 즉시 인가 거래소에서 스테이블코인을 산다. 대포 모집은 “유동성 테스트” 부업을 약속해 인천·대전 대학생·플랫폼 근로자를 노렸다. 신한은 동결 계좌 68%가 90일 내 개설됐고 같은 프로필에서 공과금을 낸 적이 없다고 했다.
경찰 사이버팀이 이전 사건 연결 해시 전화번호를 제공했고, 신한은 2024년 사기 법령 이후 허용된 동의 기반 데이터 공유로 신규 개설과 매칭했다. 은행은 차단 흐름 총액을 공개하지 않았으나 통제 전 시도된 가상자산 매수가 920억 원을 넘었다고 했다.
실제로 동결은 어떻게 되나
개인은 모바일 뱅킹 soft lock과 핫라인 안내를 보고, 기업 계좌는 KYC 검토 중 출금이 hold된다. 신한은 무고한 고객이 근로계약·등록금으로 항소할 수 있으며 평균 4영업일이라고 강조했다. 소비자 변호사 중 일부는 속도가 대포망에 이름을 빌린 자영업자 급여를 여전히 막는다고 비판한다.
인가 거래소는 금감원 2025-18 고시에 따라 은행 flag를 미러해야 해 신한이 검토하는 동안 업비트·빗썸으로 off-ramp할 수 없다. 거래소 컴플라이언스는 8월 티켓으로 주말 인력이 필요했다고 하며 신규 토큰 상장비 인상으로 비용을 전가할 계획이다.
규제기관과의 조율
금융정보부는 8월만 신한에서 3,100건 STR을 받았다. 4월 900건에서 늘었다. KoFIU는 돼지 잡기식 사기 링이 원화·상품권·가상자산 다리를 섞어 단일 수단 한도를 피한다고 했다. 금감원 검사관은 가을 점검에 신한 대포 대응 playbook을 다른 주요 은행에도 포함해 업무 시간 후 신고 지연을 볼 것이다.
경찰은 8월 동결 물결과 연계 신규 사이버 사기 740건을 열었고 다수는 동남아 콜센터와 국경을 넘는다. 수사관은 계좌 동결은 격리 도구이지 회수 메커니즘이 아니라고 경고했으며, 가상자산으로 끝난 사기 환수율은 12% 미만이다.
고객 커뮤니케이션
신한 서울 지점은 추석 여행 rush 전 “아르바이트 결제 테스터” 광고에 이중언어 경고를 게시했다. 콜센터 스크립트는 낯선 사람이 메신저로 투자를 소개했는지 묻는다. 사기 교육 담당은 평균 통화 시간을 줄이지만 실시간 코칭 시도를 드러낸다고 했다.
다른 은행은
KB·하나는 브로커에게 6개월 미만 계좌 일일 가상자산 매수 한도를 강화했다고 했으며 신한과 유사한데 동결 건수는 공개하지 않았다. 핀테크는 신규 사용자를 벌한다고 주장했고, 규제기관은 대포 모집이 신규 계좌를 노리므로 위험 기반 friction은 소비자 보호 가이드下 허용이라 답했다.
전략의 한계
가상자산 옹호자는 코인이 인가 거래소를 떠나면 탈중앙 지갑이 은행 문을 우회한다고 지적했다. 신한 임원은 gap을 인정하고 거래소에 젊은 계좌 대량 출금 지연을 요청했으나 일부 플랫폼은 유동성에 해라며 거부한다. 9월 은행의 베팅은 직설적이다. 수사관이 이미 한국을 떠난 코인을 못 찾더라도 온램프에서 대포를 늦춘다.
피해자가 제출할 것
경찰·금감원은 거래소 해시를 붙인 돼지 잡기식 사기 통합 온라인 신고 포털을 운영한다. 신한은 오동결 고객이 지점에 3개월 급여 입금을 가져오라고 했으며, 학교 등록이 확인되면 합법 인턴십 급여는 48시간 내 hold를 풀 수 있다. 10월 대학 상담사와 웨비나를 계획한다. 예산은 손실에 비하면 작지만 컴플라이언스 책임자는 또 다른 명절 후 신고 급증을 기다리는 것보다 낫다고 했다.
